《中國支付清算發(fā)展報告（2018）》發(fā)布暨學(xué)術(shù)研討會近日在京隆重舉行。會議由國家金融與發(fā)展實驗室和中國社會科學(xué)院金融研究所共同主辦，中國支付清算協(xié)會作為支持單位，Visa公司和中國銀聯(lián)協(xié)辦，金融科技50人論壇參與承辦。交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東參加本次活動并發(fā)言。

 

王衛(wèi)東 交通銀行信用卡中心總經(jīng)理

以下為演講實錄：（經(jīng)本人審核，不代表機(jī)構(gòu)或論壇觀點）

很高興來參加今天這樣一個活動，也感謝李揚(yáng)理事長的邀請。本來我覺得這應(yīng)該是一個宏觀經(jīng)濟(jì)研究的論壇，我們信用卡業(yè)務(wù)屬于樊司長講到的市場參與主體，對宏觀經(jīng)濟(jì)確實沒有什么研究，但后來我想想，因為支付市場也是由一個個市場主體參與的，而對于這兩年來說，尤其今年中央把防控金融風(fēng)險作為一個重要的工作進(jìn)行推進(jìn)，我們也在考慮其實對于支付市場的風(fēng)險其實是這些市場參與主體可能感受最直接的。所以我想從微觀的角度和各位專家、領(lǐng)導(dǎo)講一講我們從支付市場參與主體當(dāng)中，我們目前遇到的一些新的問題，供大家研究的時候做參考。

有關(guān)于支付市場發(fā)展的情況，這幾年確實從銀行的信用卡的發(fā)卡速度，增長非?？?，尤其去年信用卡的發(fā)卡量增長26%，應(yīng)收賬款的增長趨勢去年也有36%的增幅。對支付機(jī)構(gòu)的交易來說增幅雖然有所下降，但還保持一個中高速的增長趨勢，尤其在移動支付領(lǐng)域，支付寶、微信兩家寡頭確實發(fā)展的非常好，滲透率包括擁有的客戶數(shù)量也越來越大。

其實也很欣喜看到，從去年開始尤其今年銀聯(lián)的銀行體系特別以銀聯(lián)為主，和銀行一起推出云閃付，特別加快了在公交、地鐵、菜市場、餐飲等等一系列居民老百姓經(jīng)常需要的場景布局，也布局了便民的移動支付服務(wù)，增長速度非常之快。從云閃付的綁卡用戶來說，這是銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)，20%，僅僅三個月的時間，受理商戶數(shù)增長48%，而交易量今年一季度同比去年四季度增長了4倍多，確實非?？臁Ｍ瑫r更加銀行的APP增長速度，客戶、交易量增長速度也非常之快。

另外一個，去年開始監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管也已經(jīng)成了新常態(tài)，從96費改，對商戶MCC定價進(jìn)行了改革，去年開始包括到今年進(jìn)行了一系列改革的措施，我們也關(guān)注到五月份謝司長也講到對各類違規(guī)支付行為的整頓、處罰決不手軟，要維護(hù)支付市場的公平競爭。我相信政府對支付市場違規(guī)行為的懲罰力度一定會越來越大。

從我所在的信用卡行業(yè)來看，近幾年市場風(fēng)險也有所上升。左邊的表格，2017年居民杠桿率較2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未償信貸余額較2015年末增加87.1%。這些風(fēng)險也是我們從業(yè)者都要關(guān)注的，在這個地方我想給大家展示幾個目前在支付市場尤其銀行卡的支付市場出現(xiàn)了一些若干新的問題，這些問題直接會導(dǎo)致我們一些金融風(fēng)險。

1、變造交易手腕的升級

本來一個POS機(jī)對應(yīng)一個商戶，現(xiàn)在一個POS機(jī)對應(yīng)一萬個商戶（號稱萬戶侯），可以輕易的模擬出20倍甚至100倍以往的虛假交易場所，也有人說這是創(chuàng)新，很好，想拿到哪里就到哪里。我說一下風(fēng)險。

（1）系統(tǒng)化變造交易已形成一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈，今年一季度我們內(nèi)部開展雷霆行動，絕不允許我的直銷人員帶POS機(jī)，發(fā)現(xiàn)一個開除一個。

（2）信息失真導(dǎo)致銀行風(fēng)控形同虛設(shè)，極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。收單機(jī)構(gòu)反復(fù)改變商戶信息，會導(dǎo)致交易極致分散，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控措施失效，也產(chǎn)生一些非法行為，比如套現(xiàn)。

（3）變造交易為套現(xiàn)提供便利和反偵察手段，危害巨大。通過變造交易躲避發(fā)卡行套現(xiàn)偵測，為套現(xiàn)提供便利。大家知道現(xiàn)金貸這個事情，對于資金的走向，特別是不是流入了房地產(chǎn)，流入了投資領(lǐng)域等等，這個走向監(jiān)管部門非常關(guān)注，一方面他會直接產(chǎn)生剛才李理事長講到的這個信息數(shù)據(jù)失效了，所以我們在統(tǒng)計的時候，貸款市場不應(yīng)該這么大啊。第二現(xiàn)金貸的風(fēng)險比傳統(tǒng)風(fēng)險模型完全不一樣的，恰恰它避過了這個。為什么去年的杠桿率上升這么快，現(xiàn)金貸也是一個，第二個是非法提額。本來我們在風(fēng)控上各家機(jī)構(gòu)都是一樣的，大家根據(jù)客戶的交易情況去判定，但如果交易情況失真的時候，我在額度控制就失去了控制權(quán)。因為這些非法提額會導(dǎo)致過度授信，過度授信也加大居民杠桿，風(fēng)險也極度的放大。

（4）變造交易為惡意薅羊毛創(chuàng)造條件，不僅影響機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營活動，而且危害社會穩(wěn)定。這種也使得各家支付機(jī)構(gòu)、銀行在做一些市場活動的時候非常擔(dān)心，薅羊毛的問題，也有部分的羊毛黨，也煽動群眾惡意維權(quán)，引發(fā)一些社會問題。

其實有些人說創(chuàng)新很好啊，為什么不讓創(chuàng)新啊，防不住風(fēng)險是銀行的事。這些風(fēng)險其實在央行、銀保監(jiān)會在各種管理辦法中明確指出，就是一定要保證交易的真實性，要加強(qiáng)現(xiàn)場巡檢和商戶的要求。其實監(jiān)管部門明確都有陸陸續(xù)續(xù)的要求，但恰恰在某個環(huán)節(jié)上失控，引起了這些線上的發(fā)生。而這些線上的發(fā)生導(dǎo)致了整個風(fēng)控模型的失靈，導(dǎo)致整個社會、市場對于真實交易的失控。從而會引發(fā)一些社會問題，引發(fā)一些系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

2、余額代償魚龍混雜

我們也看到余額代償這兩年發(fā)展非?？欤ㄆ脚_的代償模式、信用卡的套現(xiàn)模式。余額代償這幾年發(fā)展也很快，也有少數(shù)平臺余額代償有一定的客戶識別和風(fēng)險評價能力的，但我們所了解到還是有不少平臺這個模式是比較粗放的，其實也相當(dāng)于現(xiàn)金貸。而部分的持牌機(jī)構(gòu)也成為代償平臺一些主要的資金提供方。余額代償也蘊(yùn)含著比較大的市場風(fēng)險，貸款的使用失控會形成風(fēng)險的誘因，因為代償平臺沒有辦法有效監(jiān)控，并且管控貸款實際用途，缺乏貸后管理。而我們講貸款是要貸后管理、資金流量，代償平臺沒有這個管控。

會延遲風(fēng)險的薄露，造成風(fēng)險積累。代償進(jìn)行了代償之后，在信用卡那邊或者消費信貸那邊同樣也會再進(jìn)行一筆授信，對一個客戶來說也變成了一個授信。也有一些代償平臺會肆意的搜集一些客戶信息，引發(fā)一些信息泄露。當(dāng)然也是形成一些行業(yè)明顯，我剛才講到資金的提供方都是銀行，一旦資金鏈斷裂會導(dǎo)致行業(yè)連帶性的風(fēng)險。

3、商邊的亂象頑疾未除

也會出現(xiàn)一些套現(xiàn)、洗錢包括違規(guī)二級機(jī)構(gòu)提供手段，也會產(chǎn)生一些風(fēng)險。所以這些問題，目前產(chǎn)生的問題也有一些是老問題，也有一些新的問題。我們建議一方面要加大監(jiān)督檢查的力度，要肅清源頭。一方面加大市場檢查力度，另一方面也要加大處罰力度，官方動不動幾萬塊錢、十幾萬的塊錢處罰，有點太不痛不癢了。希望產(chǎn)學(xué)研強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，發(fā)揮智囊決策的作用，我相信中央、監(jiān)管部門對各種的市場亂象，各種金融風(fēng)險他們是高度關(guān)注的。但到底這個風(fēng)險是什么樣的情況，往后下去會演變成什么樣的情況，我覺得從我們各級研究機(jī)構(gòu)、從業(yè)機(jī)構(gòu)也好，也要一起高度關(guān)注，能給決策部門一個明確的清晰的信息，告訴他們目前的情況。

我也呼吁各家從業(yè)機(jī)構(gòu)要珍惜消費市場快速發(fā)展的機(jī)遇，共建合規(guī)經(jīng)營環(huán)境，從十八大以來，特別十九大以后，我相信我們中央提出的實現(xiàn)中國夢這個目標(biāo)分三步走這個目標(biāo)，會給消費金融市場帶來極大的機(jī)遇。這幾年國家一些進(jìn)口消費品的關(guān)稅紛紛下調(diào)，我知道消費金融機(jī)遇又來了，包括消費金融市場也非常好。對于從業(yè)機(jī)構(gòu)來說大家如果能珍惜這么一個機(jī)遇，一起按照行業(yè)的自律來從事這個市場，我相信讓我們的監(jiān)管部門、政府機(jī)構(gòu)更放心。如果大家都以一個比較公平、合規(guī)的方式去一起拓展這個越來越大的市場，我相信大家路會走的越來越寬。如果真正因為市場的亂象而產(chǎn)生的金融風(fēng)險特別產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險，我相信監(jiān)管部門一定會出手，到時候傷害的還是大家。我覺得在這里面大家要加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動，形成一些合規(guī)的共識，我就講這些觀點，不對的地方請大家批評指正，謝謝大家。