2017年可謂是強(qiáng)監(jiān)管的一年，聚合支付也沒(méi)好過(guò)，有甜頭也有苦頭，年初央行認(rèn)可聚合支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值，鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)為商戶提供聚合支付服務(wù)，年終就無(wú)證整頓，通道被關(guān)，聚合支付“死傷”慘重。在此，簡(jiǎn)單匯集了2017年與聚合支付相關(guān)的政策，從業(yè)者必讀系列：

以上匯總信息均是對(duì)聚合支付有較為直接影響的文件，類似備付金集中交存、網(wǎng)聯(lián)等相關(guān)文件，對(duì)整個(gè)支付行業(yè)均有影響，但對(duì)聚合支付直接影響較小，在此不累述。

政策鼓勵(lì)之下的狂歡

14號(hào)文和45號(hào)文，央行要求加強(qiáng)聚合支付監(jiān)管的同時(shí)，肯定了聚合支付的產(chǎn)業(yè)價(jià)值，并鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)為商戶提供聚合支付服務(wù)。這使得2017年聚合支付的發(fā)展風(fēng)生水起，除了支付機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)聚合支付的熱情也開(kāi)始高漲，除了工行、建行等國(guó)有大行跟進(jìn)，浦發(fā)、中信、平安、恒豐等多家股份制銀行先后加入聚合支付研發(fā)和推廣隊(duì)伍中，此外地方銀行也加入了這場(chǎng)“狂歡”：

6月15日，興業(yè)銀行與朝陽(yáng)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)聯(lián)手推出興e付聚合支付系統(tǒng)；

6月16日，安徽省農(nóng)信推出全新聚合支付平臺(tái)“金農(nóng)信e付”；

6月22日，長(zhǎng)沙銀行發(fā)布聚合支付品牌“呼啦”；
7月，寧波銀行E付通聚合支付業(yè)務(wù)。

…

不僅僅如此，銀聯(lián)在推出二維碼支付產(chǎn)品之后，也選擇開(kāi)放接口給銀行，讓農(nóng)行率先推出銀聯(lián)聚合碼。

狂歡之下的地上雞毛

然而狂歡之下，是隨地的雞毛，聚合支付的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較高，許多外包收單機(jī)構(gòu)借聚合支付之名，行“二清”之實(shí)。此外，也有跑路現(xiàn)象不絕于耳。

2017年8月，名為“信掌柜”的聚合支付平臺(tái)疑似已經(jīng)“跑路”。
企業(yè)網(wǎng)站關(guān)閉、官方電話無(wú)法撥通，人去樓空。
上海新卡說(shuō)也爆出跑路，高層將員工工資卷走。
聚合支付從誕生之初，就面臨各種問(wèn)題，其中盈利、二清風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)問(wèn)題最為突出，在96費(fèi)改之后，支付機(jī)構(gòu)在費(fèi)率上的收益尚被腰斬，何況身為收單外包機(jī)構(gòu)的聚合支付服務(wù)商。二清風(fēng)險(xiǎn)方面，有行業(yè)人士甚至直接指出，90%以上所謂的聚合支付服務(wù)商都是“二清”，雖然有些夸張，但也說(shuō)明了聚合支付的二清現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

政策掃雞毛，合規(guī)是趨勢(shì)
大亂之下，迎來(lái)大治，217號(hào)文下發(fā)之后，整個(gè)聚合支付行業(yè)開(kāi)始躁動(dòng)了，因?yàn)檫@涉及到聚合支付的根本——支付通道。217號(hào)文要求銀行和支付機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)無(wú)證機(jī)構(gòu)整治，持證機(jī)構(gòu)自查于2017年年底完成，人行分支機(jī)構(gòu)組織檢查于2018年2月底前完成，人行總行現(xiàn)場(chǎng)督查于2018年4月底前完成。2018年6月前，所有的總結(jié)與處罰結(jié)果出爐。這對(duì)聚合支付造成最直接影響是支付通道緊張。

銀行通道開(kāi)始對(duì)聚合支付進(jìn)行整改和清退，開(kāi)始暫停進(jìn)件，民生，浦發(fā)，興業(yè)，中信等銀行通道都有影響。

支付寶、微信、京東也出現(xiàn)大面積停止進(jìn)件現(xiàn)象。
通道不穩(wěn)定，出現(xiàn)了重復(fù)進(jìn)件情況。
上游通道關(guān)閉，造成業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行的情況。

不僅僅217號(hào)文，隨之而來(lái)的281號(hào)文，對(duì)聚合支付的業(yè)務(wù)細(xì)則進(jìn)行了限制：
不得違規(guī)宣傳。收單業(yè)務(wù)廣告內(nèi)容不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費(fèi)率自由定義”、“商戶滾動(dòng)切換”、“一機(jī)多商戶”、“T+0”、“D+0”、“即時(shí)到賬”、“刷單”、“套現(xiàn)”等涉嫌不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，誤導(dǎo)消費(fèi)者或者違法違規(guī)行為的文字。
信用卡收單限額。同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶受理信用卡的收款金額上限為日累計(jì)1000元、月累計(jì)1萬(wàn)元。
對(duì)于聚合支付來(lái)說(shuō)，281號(hào)文下發(fā)之后，再也不能好好的“宣傳”和“套現(xiàn)”了。
另外，296號(hào)文和242號(hào)文下發(fā)之后，對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了更加細(xì)化的規(guī)定，固態(tài)碼500元的限額，限制了聚合支付的商戶拓展范圍，未來(lái)以二維碼為核心業(yè)務(wù)的聚合支付服務(wù)商，目標(biāo)商戶將更加小微。
那么，在一系列監(jiān)管之后，聚合支付該何去何從呢？這就是2018年，聚合支付該思考的問(wèn)題。