便捷的移動(dòng)支付，如今已廣泛滲透到日常生活的方方面面。隨著規(guī)模迅速擴(kuò)張、業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，各類挑戰(zhàn)也隨之而來(lái)：海量用戶和巨大的業(yè)務(wù)峰值需要極具彈性的IT擴(kuò)展能力;自動(dòng)開(kāi)戶、智能客服等線上自動(dòng)化服務(wù)模式需要人工智能技術(shù)應(yīng)用其中;防欺詐、反洗錢(qián)工作需要強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和處理能力……顯而易見(jiàn)，今天的移動(dòng)支付亟需科技賦能。以科技賦能，助力移動(dòng)支付健康發(fā)展、“更上層樓”也已成為業(yè)界共識(shí)。

 

第三方移動(dòng)支付滲透率高達(dá)90.8%

據(jù)工信部數(shù)據(jù)，截至2017年上半年，我國(guó)使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)已達(dá)11億戶。全球知名調(diào)研公司益普索的相關(guān)用戶數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，第三方移動(dòng)支付在手機(jī)網(wǎng)民中的滲透率(即過(guò)去3個(gè)月內(nèi)使用過(guò)的比例)高達(dá)90.8%。考慮到一個(gè)人可能擁有多部手機(jī)的情形，益普索推算，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的用戶規(guī)模約為8.3億。

另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2017年，第三方移動(dòng)支付交易金額約100萬(wàn)億元，未來(lái)預(yù)計(jì)還將維持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，移動(dòng)支付各細(xì)分領(lǐng)域之間的相互滲透率也逐年上升，單一領(lǐng)域的APP越來(lái)越多地發(fā)展成綜合功能的移動(dòng)支付入口。

移動(dòng)支付同樣已成為資本市場(chǎng)的寵兒。譬如最早從事第三方支付的企業(yè)PayPal(PAPL)，A股的新大陸(000997.SZ)、天喻信息(300205.SZ)等，港股的百富環(huán)球(00327)、中新控股(08207)等，而最大的則是阿里巴巴(BABA)旗下的支付寶、騰訊(00700)旗下的財(cái)付通平臺(tái)，備受關(guān)注的是近期即將赴港IPO的中國(guó)第三大第三方支付企業(yè)匯付天下。

 

從單一應(yīng)用服務(wù)向綜合生態(tài)過(guò)渡

易觀發(fā)布的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)專題分析指出，2017年起，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已從單一應(yīng)用服務(wù)向綜合生態(tài)過(guò)渡。第三方支付在交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，其商業(yè)場(chǎng)景的覆蓋也不斷擴(kuò)大，成為構(gòu)建線上線下一體化商業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，線上交易行為增多，用戶信用資產(chǎn)內(nèi)涵逐漸拓寬，線上用戶群體覆蓋廣泛的平臺(tái)將擁有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而發(fā)力金融科技則是移動(dòng)支付平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。易觀分析認(rèn)為，企業(yè)發(fā)力金融科技的最終目的是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段，協(xié)助優(yōu)化金融行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，而企業(yè)的金融科技能力首先會(huì)在內(nèi)部應(yīng)用成型，未來(lái)進(jìn)一步在開(kāi)放平臺(tái)策略下進(jìn)行服務(wù)輸出也將是大勢(shì)所趨。

三大層級(jí)能力亟需夯實(shí)

以金融科技為手段，移動(dòng)支付的能力發(fā)展模型基本分為三層：基礎(chǔ)設(shè)施和IT運(yùn)營(yíng)層、業(yè)務(wù)構(gòu)件和創(chuàng)新迭代能力層、業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用擴(kuò)展層。只有自下而上地夯實(shí)這三大層級(jí)能力，方能在移動(dòng)支付領(lǐng)域行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

首先是基礎(chǔ)設(shè)施和IT運(yùn)營(yíng)層。無(wú)論從移動(dòng)支付的用戶數(shù)量還是交易量來(lái)看，傳統(tǒng)IT框架已無(wú)法承載其業(yè)務(wù)需求，必須基于云計(jì)算、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式交易處理等最先進(jìn)的技術(shù)體系，形成彈性伸縮、線性擴(kuò)展的架構(gòu)。與此同時(shí)，原有的幾個(gè)月一次的上線頻率已被幾天一次甚至是一天幾次的上線頻率所取代，必須以敏捷開(kāi)發(fā)、自動(dòng)測(cè)試、自動(dòng)上線等技術(shù)來(lái)支持平臺(tái)的版本更新和運(yùn)營(yíng)管理。

業(yè)務(wù)構(gòu)件和創(chuàng)新迭代能力層，則旨在為移動(dòng)支付提供豐富的標(biāo)準(zhǔn)化、構(gòu)件化的基礎(chǔ)單元，為前端應(yīng)用場(chǎng)景的各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品迭代提供堅(jiān)強(qiáng)的基礎(chǔ)。換言之，只有后臺(tái)擁有強(qiáng)大的移動(dòng)服務(wù)能力、數(shù)字化處理能力、大數(shù)據(jù)處理能力和人工智能技術(shù)，并不斷創(chuàng)新迭代，才能給消費(fèi)者帶來(lái)聚合二維碼支付、刷臉支付、智能客服等一系列更暢順、平滑的移動(dòng)支付消費(fèi)體驗(yàn)。

 

而最上層的業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用擴(kuò)展層，其核心是將解決方案和場(chǎng)景做一個(gè)深度應(yīng)用的綁定，這也考驗(yàn)著企業(yè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的能力，尤其是在聚合和開(kāi)放的能力——能夠把不同層面的技術(shù)能力整合在一個(gè)平臺(tái)上，同時(shí)開(kāi)放給更多不具備相關(guān)技術(shù)能力的企業(yè)。

深度綁定且具擴(kuò)展性的，無(wú)疑發(fā)展?jié)摿薮蟆？梢钥吹剑壳俺藦?qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，一些行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，也著力深耕“業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用擴(kuò)展層”。以匯付天下自主開(kāi)發(fā)的聚合鑒權(quán)平臺(tái)Real Me為例，基于人工智能技術(shù)，將手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、身份證實(shí)名認(rèn)證、人臉公安實(shí)名認(rèn)證及活體檢測(cè)等功能集成整合在一個(gè)平臺(tái)上，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶模式下，能夠很快地識(shí)別客戶身份，小微商戶的審核效率也幾何倍數(shù)提升。而其自主開(kāi)發(fā)的Ask Me風(fēng)控信息平臺(tái)，通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)和智能分析，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)、產(chǎn)品等具備實(shí)時(shí)預(yù)警的能力，可在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前提醒業(yè)務(wù)平臺(tái)預(yù)先做出妥善的處理。
 

可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)，隨著物聯(lián)網(wǎng)、5G、可穿戴設(shè)備等技術(shù)的不斷成熟并與之深度融合，移動(dòng)支付還將迸發(fā)出更大的發(fā)展?jié)摿?/span>