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記得在北京的路邊乞討者都開始拿著微信二維碼或者支付寶二維碼，這說明了移動(dòng)支付正在改變行業(yè)的經(jīng)營模式，不帶現(xiàn)金出門真的已經(jīng)成為了人們的習(xí)慣，移動(dòng)支付的到來給人們帶來了很多的方便，不用找零、告別假幣、提高支付效率。
這其中包括了小額個(gè)人債務(wù)。舉例來說，年輕的管理顧問理查德-劉(Richard Lau)最近在青島排隊(duì)參觀圣彌愛爾大教堂時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己沒有帶現(xiàn)金，無法支付人民幣20元的門票。理查德-劉從另一位排隊(duì)者手中借了現(xiàn)金，并迅速通過手機(jī)完成了轉(zhuǎn)賬。
這一趨勢的背后包括了騰訊和阿里巴巴集團(tuán)兩家科技巨頭。他們正越來越多的取代傳統(tǒng)銀行，在日常商業(yè)活動(dòng)中扮演著更多的角色。正如科技公司推動(dòng)零售、汽車和媒體行業(yè)的創(chuàng)新一樣，從中國互聯(lián)網(wǎng)公司的成功可以一窺科技公司推動(dòng)金融創(chuàng)新的未來情景。
市場調(diào)研公司Forrester Research提供的數(shù)據(jù)顯示，美國2016年的移動(dòng)支付交易總額達(dá)到1120億美元。與此同時(shí)，另一家市場調(diào)研公司艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)則顯示，中國的移動(dòng)支付交易額已達(dá)到9萬億美元。
對騰訊和阿里巴巴集團(tuán)而言，收獲不僅僅是能夠從商家獲得通常為0.6%的交易費(fèi)。他們同樣還獲取到消費(fèi)者數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)可把他們的應(yīng)用程序轉(zhuǎn)化為營銷平臺(tái)，用于提供從共享單車到旅行等多項(xiàng)擴(kuò)展服務(wù)。
不過手機(jī)支付漸增的一些連帶影響正浮出水面。這些支付尚未被納入中國央行清算系統(tǒng)，這使中國貨幣相關(guān)部門追蹤資本流動(dòng)軌跡以及監(jiān)控洗錢和欺詐的難度增大。人民銀行已下令建立一個(gè)新的支付清算平臺(tái)，要求非銀行金融機(jī)構(gòu)在2018年夏季之前將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)接入該平臺(tái)。
消費(fèi)者還通過智能手機(jī)接收有關(guān)貸款、投資和其他金融產(chǎn)品的更多推介。人民銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，2017年前8個(gè)月，中國的短期消費(fèi)信貸同比增長160%。一些分析人士認(rèn)為，部分原因是借貸便利度的增加。
與此同時(shí)，中國人也在越來越少的使用傳統(tǒng)現(xiàn)金，如硬幣和紙幣。據(jù)人民銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國消費(fèi)者的傳統(tǒng)現(xiàn)金消費(fèi)額約為人民幣66萬億元(約合10萬億美元)，在兩年內(nèi)下降了約10%。
阿里巴巴集團(tuán)開設(shè)網(wǎng)上商城，讓商家能夠把商品出售給消費(fèi)者。也正是這家公司在中國開辟了移動(dòng)支付的道路。十幾年前，阿里巴巴集團(tuán)效仿美國一家公司，也就是現(xiàn)在的PayPal，推出了名為支付寶的委托付款服務(wù)。該系統(tǒng)在買家收到所購商品之前代管付款。因?yàn)橘I家當(dāng)時(shí)不信任賣家能如約發(fā)貨，這一服務(wù)迅速走紅。之后，支付寶逐漸發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付服務(wù)商，并在2013年超越PayPal成為全球最大移動(dòng)支付平臺(tái)。
同樣在2013年，騰訊把移動(dòng)支付系統(tǒng)與微信關(guān)聯(lián)在一起。考慮到當(dāng)時(shí)支付寶在中國移動(dòng)支付市場的絕對統(tǒng)治地位，騰訊面臨的挑戰(zhàn)是讓用戶把銀行賬戶與微信支付關(guān)聯(lián)在一起。騰訊根據(jù)農(nóng)歷新年設(shè)計(jì)了一個(gè)策略，讓用戶能夠向好友發(fā)送虛擬紅包。這一策略取得了實(shí)效。艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，騰訊如今占據(jù)了中國移動(dòng)支付市場大約40%的份額，支付寶的份額約為54%。
這兩款應(yīng)用的使用方式類似。人們將其銀行賬戶與應(yīng)用關(guān)聯(lián)，之后在購物時(shí)就可以通過掃描商家的二維碼或者讓商家掃描自己的二維碼進(jìn)行支付。人們還可以通過點(diǎn)擊微信或支付寶上的一個(gè)圖標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
最近在臺(tái)灣的一個(gè)夜市，來自上海的紡織品銷售員馬尼-程(Manni Cheng)用現(xiàn)金購買了烤大蝦，但她隨后注意到攤主接受支付寶付款。于是她要回現(xiàn)金，用手機(jī)完成了付款。馬尼-程表示，她喜歡使用支付寶服務(wù)，原因是能夠避免攜帶大量現(xiàn)金，而且還可以記錄消費(fèi)情況。她在支付寶中的余額轉(zhuǎn)入了該應(yīng)用內(nèi)的貨幣市場基金。“支付寶是一款帶有理財(cái)功能的支付工具，”她說。
把手機(jī)直接當(dāng)錢包使用總是能讓到中國旅游的外國人感到驚訝。來自紐約的招生人員迭戈-梅瑞諾(Diego Merino)最近住在北京。有天他想買份餃子當(dāng)午餐，當(dāng)他問一位朋友要現(xiàn)金付款時(shí)，“有人走了過來用手機(jī)完成付款后就離開了。整個(gè)用時(shí)只有3秒鐘，”他說。
騰訊為商家創(chuàng)建了一個(gè)平臺(tái)，消費(fèi)者能夠“關(guān)注”商家獲取最新信息和打折信息。舉例來說，“關(guān)注”Gap的消費(fèi)者在訪問Gap零售店時(shí)，獲得促銷和打折提醒。這不僅能夠?yàn)镚ap帶來更多的銷售額，也能夠讓微信獲得營收。
阿里巴巴集團(tuán)能夠監(jiān)控用戶觀看優(yōu)酷土豆視頻網(wǎng)站的內(nèi)容，并向他們提供定位廣告。因?yàn)榱私庥脩舻牧?xí)慣，阿里巴巴集團(tuán)不僅能夠獲得廣告?zhèn)蚪穑€能提升網(wǎng)站的銷售額。在自己的生態(tài)體系內(nèi)使用用戶數(shù)據(jù)的同時(shí)，騰訊和阿里巴巴集團(tuán)均表示沒有向其他公司出售用戶數(shù)據(jù)。
移動(dòng)支付之所以在中國能夠蓬勃發(fā)展，有其自身的原因。信用卡在中國從未獲得真正的流行。直至近年，可自由支配的支出才成為絕大多數(shù)中國消費(fèi)者的選擇。而且長期以來，中國一直存有規(guī)避債務(wù)的文化。
科技公司在金融領(lǐng)域的崛起，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊。根據(jù)安永會(huì)計(jì)事務(wù)所和星展銀行在2016年11月發(fā)布的一份報(bào)告，中國國有銀行在2015年損失了近230億美元卡費(fèi)。該報(bào)告還預(yù)計(jì)，到2020年國有銀行的年卡費(fèi)損失將擴(kuò)大到600億美元。
對傳統(tǒng)銀行而言，更大的問題是騰訊和阿里巴巴集團(tuán)經(jīng)常比他們更了解客戶。如果一位北京的汽車經(jīng)銷商使用銀行借記卡預(yù)訂到上海的行程，銀行方面會(huì)知道他乘坐哪次航班，以及光顧的酒店和餐廳。
“但如果所有企業(yè)都可以使用‘用戶接口’，銀行就掌握不了用戶的交易情況，”安永會(huì)計(jì)事務(wù)所亞太科技金融負(fù)責(zé)人詹姆斯-羅伊德(James Lloyd)說。“這不是一個(gè)好的處境。”
美國的支付交易公司一直在加大努力推出自己的數(shù)字錢包服務(wù)。維薩和萬事達(dá)都已推出了移動(dòng)應(yīng)用，讓用戶能夠通過近場支付通訊完成支付。他們還在把生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到支付服務(wù)當(dāng)中。此外，上述兩家公司都在同Apple Pay和Samsung Pay進(jìn)行合作。
PayPal則選擇同包括谷歌、百度在內(nèi)的超過20家公司結(jié)盟，擴(kuò)展自己的移動(dòng)支付服務(wù)。該公司首席運(yùn)營官比爾-瑞迪(Bill Ready)表示，公司目前大約34%的交易額來自于移動(dòng)支付。
雖然智能手機(jī)在美國已非常普及，且全美超過50%的零售網(wǎng)點(diǎn)已接受Apple Pay支付，但蘋果依然很難讓用戶使用這款移動(dòng)支付服務(wù)。
風(fēng)險(xiǎn)投資公司Loup Ventures預(yù)計(jì)，只有19%的iPhone用戶使用過至少一次Apple Pay服務(wù)。在2017年出售的iPhone手機(jī)中，只有35%左右激活了Apple Pay服務(wù)。
蘋果在去年11月曾表示，Apple Pay活躍用戶已增長了一倍以上，年交易額增長了三倍。
在全球其它一些國家，中國發(fā)生的變化正在那里悄然出現(xiàn)。騰訊和阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司螞蟻金服，都已同歐洲的支付交易公司建成了伙伴關(guān)系，并對印度、泰國和其他國家的移動(dòng)支付公司進(jìn)行了投資。
螞蟻金服此前還曾嘗試收購速匯金。不過兩家公司在本周二表示，因計(jì)劃的收購交易無法獲得美國外國投資委員會(huì)(CFIUS)批準(zhǔn)，雙方已同意終止修訂后的收購協(xié)議。雙方將致力于展開新的戰(zhàn)略合作，確保消費(fèi)者能夠享受更好的全球匯款服務(wù)。此外，螞蟻金服還將向速匯金支付3000萬美元補(bǔ)償款。
在和美國旅游景點(diǎn)的酒店還有度假村達(dá)成合作之后，微信支付和支付寶在當(dāng)?shù)卦絹碓绞荜P(guān)注。近期有一批中國游客在拉斯維加斯凱撒皇宮酒店的Bacchanal Buffet吃自助餐，享用澳洲T骨羊排、冷凍帝王蟹腿和手工點(diǎn)心等各種美食，用餐結(jié)束后，他們拿出智能手機(jī)付了賬單。
凱撒皇宮酒店的高管布魯斯-博馬里托(Bruce Bommarito)表示，有一對美國夫婦停下來看他們用微信支付結(jié)賬，還仔細(xì)詢問了一番。“他們非常驚訝，想知道美國人是不是也能用這種方式結(jié)賬，”他說。美國人目前可以注冊微信賬號(hào)，但不能關(guān)聯(lián)美國的銀行卡。支付寶暫時(shí)未向美國人開通。
騰訊和阿里巴巴集團(tuán)表示，他們還沒有向美國消費(fèi)者推出支付平臺(tái)的計(jì)劃。因?yàn)殂y行卡和現(xiàn)金在美國依然受歡迎，許多商家仍然接受支票，許多美國人認(rèn)為并不需要移動(dòng)支付服務(wù)。
IDC Financial Insights的分析師詹姆斯-韋斯特(James Wester)表示：“任何新的支付方式都必須證明自己比任何其他選擇要更好。塑料卡(信用卡、借記卡)在美國非常便利。它們能夠被消費(fèi)者和商家廣泛接受和理解。”
移動(dòng)支付讓中國變得越來越方便，支付領(lǐng)域位居世界第一，中國不光人多，消費(fèi)力量也很大，人們不光能夠在外消費(fèi)，在家也能消費(fèi)，不想出門可以點(diǎn)外賣，附近上千家飯店都能選，選完餐網(wǎng)上直接就可以支付完成，出門不想擠公交，可移動(dòng)打車軟件，30秒就可以打到車，到達(dá)目的地就會(huì)自動(dòng)扣除相應(yīng)的金額，出門坐公交沒有一塊硬幣或沒帶現(xiàn)金，可以掃碼乘車，移動(dòng)支付時(shí)代的到來不單單只是將現(xiàn)金轉(zhuǎn)變到了手機(jī)支付，更是帶動(dòng)很多行業(yè)的發(fā)展，中國移動(dòng)支付改變了交通、購物、飲食，讓各個(gè)領(lǐng)域都占據(jù)了世界高點(diǎn)，我覺得有一天到了國外還真的不適應(yīng)。
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