條碼新規(guī)的出現(xiàn)雖然表面上對(duì)商家和用戶沒有起到更便捷的作用,但是會(huì)深刻改變我國第三方支付的格局,出現(xiàn)"強(qiáng)國恒強(qiáng)"的局面.

 

近年來，掃碼支付成為十分流行的移動(dòng)支付方式之一。吃飯、唱歌、打車、購物，在結(jié)賬時(shí)只要掏出手機(jī)“掃一掃”就可以完成付款，省時(shí)省力。不過，我們?cè)谙硎苤Ц侗憬莸耐瑫r(shí)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn).

 

日前，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)>的通知》(下稱《規(guī)范》)，以及配套技術(shù)安全規(guī)范文件《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》，自2018年4月1日起實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險(xiǎn)往往緊密相連，條碼支付迎來明確的制度規(guī)范，將使得條碼支付業(yè)務(wù)更加安全，發(fā)展空間更規(guī)范、更寬廣，有利于形成一個(gè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展的支付市場(chǎng)。

《規(guī)范》包括了條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求，以及商戶實(shí)名制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等諸多內(nèi)容，不過公眾最關(guān)心的莫過于，將對(duì)二維碼、條形碼等掃碼支付進(jìn)行分級(jí)和限額管理，尤其是掃描靜態(tài)條碼支付單日將不能超過500元，曾一度引發(fā)各種擔(dān)憂。

 

但筆者認(rèn)為，靜態(tài)條碼支付單日限額500元等分級(jí)、分類風(fēng)險(xiǎn)管理恰恰是這次規(guī)范的最大亮點(diǎn)之一，在沒有犧牲支付便捷性的同時(shí)，確保了老百姓“掃一掃”這一付款方式更安全。

 

央行條碼支付新規(guī)要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。新規(guī)按驗(yàn)證安全性從高到低分四級(jí)限額：A級(jí)為動(dòng)態(tài)條碼，并需要包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類及以上有效要素驗(yàn)證，不限額度;B級(jí)為動(dòng)態(tài)條碼并需要兩類及以上有效要素驗(yàn)證，可以不包括數(shù)字證書、電子簽名等在內(nèi)，單日限額不超過5000元;C級(jí)為動(dòng)態(tài)條碼并驗(yàn)證要素少于兩類的，單日限額不超過1000元;D級(jí)是指用靜態(tài)條碼的，單日不能超過500元。

 

實(shí)際上，央行對(duì)靜態(tài)條碼限制在每天500元是事出有因的。根據(jù)此前的實(shí)踐來看，條碼支付的安全風(fēng)險(xiǎn)主要集中在靜態(tài)條碼，因?yàn)殪o態(tài)條碼(如貼在墻上的二維碼)很容易被篡改，而且很容易攜帶木馬或病毒，并最終導(dǎo)致付款風(fēng)險(xiǎn)。

 

央行將靜態(tài)條碼支付限制在單日500元，實(shí)際上是充分考量了安全性與便捷性之間的平衡。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015-2016年，主流支付機(jī)構(gòu)每日條碼支付95%以上都在500元以下，2017年上半年，主流支付機(jī)構(gòu)條碼支付人均每日金額是108元。換句話說，500元的限額已覆蓋絕大部分使用條碼支付客戶的需求。更何況，只要消費(fèi)者采取驗(yàn)證級(jí)別更高的動(dòng)態(tài)條碼，是完全可以滿足大額支付需求的。此外，靜態(tài)條碼和動(dòng)態(tài)條碼的每日交易額設(shè)限都不針對(duì)商戶，因此對(duì)商家并無影響。

 

正如業(yè)內(nèi)人士分析，新規(guī)主要是為了幫消費(fèi)者排除風(fēng)險(xiǎn)商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付隱藏木馬病毒、進(jìn)行洗錢、欺詐等犯罪活動(dòng)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、承受能力大小、安全驗(yàn)證等級(jí)等不同，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行分類管理，是金融風(fēng)險(xiǎn)防控的最重要原則，也是全世界范圍內(nèi)公認(rèn)的監(jiān)管舉措之一。

 

雖然條碼支付新規(guī)對(duì)消費(fèi)者與商家的支付便捷性影響不大，但會(huì)深刻改變我國第三方支付的市場(chǎng)格局，或出現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的格局。因?yàn)檠胄行乱?guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出了許多安全性、規(guī)范性要求，例如參照銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理定價(jià)等，這無疑是需要“遵從成本”的，尤其是一些違規(guī)違法行為將付出更高的代價(jià)，最嚴(yán)厲的可能面臨吊銷支付牌照等處罰，對(duì)于一些不符合監(jiān)管要求、規(guī)模較小的第三方支付機(jī)構(gòu)而言，意味著此前的監(jiān)管套利所帶來的生存空間將越來越小，而市場(chǎng)將進(jìn)一步向?qū)嵙Ω鼜?qiáng)的第三方支付巨頭聚集。

 

自從移動(dòng)支付的出現(xiàn),央行就在不斷的推出各種限制政策,在不影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也保證了資金流通的絕對(duì)安全