在2018年，支付機制非常繁忙。開年之后301號文發布，需要現場檢查支付機構的反洗錢工作。不僅只是反洗錢忙，而且在2018年支付機構還有很多事情要做。

 

打開通道，商人很忙:

“頻道，頻道，怎么開!”“217版本,完善監管內容授權支付業務,大量的集成和依靠渠道執行付款匯總付款服務提供者(isp)開始恐慌,各大支付群里不時有人吶喊"誰有T0、微信H5、網銀、QQ掃碼通道，請聯系我”的需求呼喊，甚至是略有絕望吶喊。

 

據217號文《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》的要求，對無證經營支付業務的整治，持證機構自查于2017年年底完成，人行分支機構組織檢查于2018年2月底前完成，人行總行現場督查于2018年4月底前完成。2018年6月前，所有的總結與處罰結果出爐。也就是說未來半年，支付機構對支付通道的開放仍然比較謹慎，對商戶進件要求也更加嚴格。

 

付款機構正在忙于審核項目，但是目前的市場情況是代理很難找到渠道，支付機構很難打開這條路。一方面，大多數聚合支付服務或多或少是非法的，不能滿足第217條規定的要求。另一方面，支付機構也面臨著壓力，要求它們找到符合217個開放渠道的機構。許多支付機構都是商人，他們希望擁有國資背景和擁有實體地址的商戶，這些基本上都是優秀的商人，他們被銀行抓住，或者直接與支付巨頭合作。因此，很難找到渠道和渠道是很難打開的，這是一個有點尷尬的行業形勢。

支付金鉤忙于進件審核,忙于代理審核,忙于找優質商家,忙于接網聯,忙于寫報告

 

在短短幾天內，在2018年，中央銀行的業務管理部發布了1號文，要求支付機構根據時間限制進行業務評估并直接接入互聯網連接。2018年6月30日，涉及銀行賬戶的在線支付服務支付機構被在線平臺接受。在半年之內，支付機構應與網絡連接，準備相關信息。1號文要求的資料包括:

1、對網聯不能支持的業務需求，請認真填寫說明。

2、基于目前已開展的直連模式下且符合監管要求的業務開展需求評估。

3、接入網聯平臺的進度情況及存在問題，梳理自身當前直連模式下的業務情況。

4、每月末3日向央行報告當月接入進展情況。

是的，你沒有錯，每個月都要向中央銀行提交報告，有種“如果有延遲的軍事，定斬不饒”的味道，相信每個支付機構都需要獲得一些資源，人力和物力來應付互聯網。

接網聯，寫報告，支付機構很忙。

 

反洗錢，搭系統很忙。

 

最近,中央銀行發布301號文,加強反洗錢監管要求,支付機構自3月1日,2018年,人民銀行分支機構,并將啟動反洗錢現場檢查工作,對象是非銀行支付機構,在2018年2月28日之前，支付機構應根據接口規范，提供相關數據。

 

在2017年，央行發布了一系列的文件，加強對支付機構的反洗錢監管：

1、61號文，支付機構要執行整個文件內容，并且新增了建立和完善交易監測標準、交易分析與識別、涉恐名單監測、監測系統建立和記錄保存等。

2、108號文，要求支付機構建設大額交易和可疑交易監測系統。

3、117號文，加強開戶和可疑交易的反洗錢能力，通俗的說就是要針對反洗錢加強風控能力。

 

在2017年，支付機構被要求各種搭建系統，提升風控，加強反洗錢能力。而在2018年，央行開始驗收知否機構的反洗錢項目。301號文的具體要求是：

 

1、精準理解接口規范含義——閱讀理解題。

2、完善制度流程——推導論證題。

3、強化系統數據管理——數據分析題。

4、積極組織測試——物理試驗題。

5、優化系統設計——寫檢討報告。

 

以上是對301號文的通俗理解，2018年3月1日不是結束，央行要求到2018年6月30日前組織實施反洗錢現場檢查項目，要求被查支付機構在20日內提供數據；2018年7月1日后組織實施的反洗錢現場檢查項目，要求被查支付機構10日內提供數據。

 

總之就是，反洗錢，支付機構動起來，全身動起來，全員動起來，反洗錢支付機構很忙。

 

轉型，忙到迷茫

 

陪央行玩了半天，留給支付機構一個懷疑人生的問題，每一個業務都要合規，可怎么賺錢啊？2016年，96費改開始實施，支付機構盈利能力下降，這是央行第一擊；2017年年初，備付金集中存管實施，這是央行第二擊；2017年年末，217號文對無證整治，支付通道給不出去，這是央行第三擊。三連擊之后，支付機構被監管到懷疑人生，轉型可謂是這兩年支付機構的核心關鍵詞。

 

擁有較強實力和資源的支付機構開始做金融，比如京東支付轉變成為京東金融、中國電信旗下翼支付轉變成為甜橙金融。而實力較弱的支付機構，開始做服務，為銀行、支付巨頭提供服務或拓展市場。當然，消費金融、互聯網金融仍然是支付機構的一大轉型方向，無論是單獨自己做，還是與擁有相關牌照或者實力較強的企業合作去做。畢竟支付機構經過多年的市場摸爬滾打，都有一定的商戶和場景，而現在消費金融的監管，就是希望互金機構相關業務能夠與實際的場景結合。

 

 

 

除了在消費金融方面的嘗試，增值服務也是移動支付 機構的一大發展方向，支付僅僅作為入口，為商戶提供其他增值服務，從而實現曲線盈利也是一大思路。但增值服務也沒那么好做，優質大商戶，自己擁有團隊，而小商戶服務需求不強。如何找到較為剛需的增值服務，各大支付機構產品經理也是想破了頭。

 

轉型啊轉型，支付機構想破頭的忙.