大街小巷的店面里，老板一般會在收款時重復問顧客，“微信還是支付寶?”。這個問題的背后，恰好是目前國內(nèi)蓬勃發(fā)展的一大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)：移動支付。
 

 

  移動支付加盟在國內(nèi)的發(fā)展正處于“黃金時代”。過去四年，中國移動支付年交易量已經(jīng)翻了30多倍，由1.3萬億增長到35.33萬億人民幣的規(guī)模。據(jù)權(quán)威機構(gòu)預測，2017年整體交易規(guī)模將保持100%的增速，達到75萬億的規(guī)模，單量超過VISA全年。其中，微信和支付寶兩大巨頭共占到了全國市場90%的份額，幾乎一手推動著整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，移動支付產(chǎn)業(yè)浪潮里還有個不可忽視的推動者——聚合支付。

聚合支付的具體應(yīng)用，有點類似于銀聯(lián)POS機，把各大商業(yè)銀行的卡類交易，通過統(tǒng)一的刷卡工具完成。而聚合支付工具的出現(xiàn)，相當于把包括微信、支付寶、百度錢包等在內(nèi)的多個支付工具聚合，形成統(tǒng)一的渠道。當?shù)昀习宀辉賳栴櫩?ldquo;微信還是支付寶”這個問題之后，很可能就是用了聚合支付的二維碼工具。
 

聚合發(fā)展之路并不平坦

  2017年春節(jié)，央行發(fā)文《關(guān)于開展違規(guī)”聚合支付“服務(wù)清理整治工作的通知》，明確規(guī)定聚合支付為非持牌機構(gòu)，無權(quán)開展清算業(yè)務(wù)、禁止獲取用戶敏感信息。徹底改變了聚合支付一方面管理不同支付通道，另一方面拓展場景覆蓋，掌握C端流量和B端場景雙重資源的局面，監(jiān)管對聚合支付的下文，宣告了聚合支付“野蠻發(fā)展”階段的結(jié)束。
 

  許多新入場的產(chǎn)業(yè)競爭者，在監(jiān)管落地半年時間里陸續(xù)淡出或轉(zhuǎn)型。業(yè)內(nèi)幾大平臺單量增長緩慢，才剛剛興起的聚合支付，“下半場”的論調(diào)降臨。背后隱藏的邏輯是，失去了“二清”和“敏感信息”等擦邊球業(yè)務(wù)的聚合支付，失去了主要的盈利模式。
 

  論及聚合支付的商業(yè)空間，它掌握數(shù)萬億交易規(guī)模的通道，對于潛在的數(shù)千萬商戶資源，可挖掘的增值業(yè)務(wù)遠比支付本身大。就市場規(guī)模來說，國內(nèi)目前移動支付用戶只有5億，占整體支付的比例不大，仍有大片未開發(fā)的市場。與其說聚合支付“上半場”結(jié)束，倒不如說聚合支付“暴利時代”結(jié)束。
 

  目前，聚合支付服務(wù)商的營收主要為“支付服務(wù)費”，“96費改”后，第三方支付的收單利潤直線下降，聚合支付的服務(wù)費更加微薄。對于占有場景優(yōu)勢和大客戶流量的聚合支付來說，拓展增值業(yè)務(wù)的腳步刻不容緩。而對于擁有巨大人口紅利的移動支付，仍然訴求聚合支付的渠道和場景能力。
 

流量與場景并存

  相比于卡時代的“銀聯(lián)”POS機和“拉卡拉”刷卡器，移動互聯(lián)時代的聚合支付核心優(yōu)勢在于“數(shù)據(jù)”。其中包括了用戶的流量和商戶的交易數(shù)據(jù)，在合規(guī)的范圍內(nèi)，對這些數(shù)據(jù)價值的進一步挖掘，將成為聚合支付的核心商業(yè)模式。
 

  首先，是對流量數(shù)據(jù)價值的挖掘，來自聚合支付小額高頻的交易數(shù)據(jù)，能夠充分完成用戶畫像，這將會是廣告營銷和金融的天然資源。當聚合平臺知曉客戶何時何地在何處購買何物，就可以基本判斷出其消費習慣，從而可以幫助商戶和潛在商戶進行營銷推廣。

舉個例子，喜歡去全家的消費者，估計也會喜歡7-11和羅森的會員券。喜歡吃沙縣的用戶，大概也會青睞餓了么和美團外賣的紅包券。通過流量的價值，聚合支付可以拓展到更多增值領(lǐng)域。
 

  場景的意義，在于聚合支付承接商戶和支付工具的落地。在移動支付的競爭中，微信和支付寶補貼用戶的福利，需要通過聚合支付來落地。而諸如產(chǎn)業(yè)鏈對商鋪價值的覆蓋，也只能通過場景觸達，場景將促使聚合支付將成為一個流量大門戶。
 

聚合支付的“支付+”

除去“支付服務(wù)費”的主要盈利方式，一般把支付之外的衍生業(yè)務(wù)稱做“支付+”。目前，聚合支付可產(chǎn)生的“支付+”業(yè)務(wù)主要包括支付+營銷，支付+增值業(yè)務(wù)，以及支付+電商。
 

  營銷主要是指C端流量的變現(xiàn)，而增值業(yè)務(wù)則是主要包含了智能收單硬件、商鋪管理軟件、金融白條，以及商戶營銷等增值服務(wù)。增值業(yè)務(wù)的每一個細分，都可以是一項垂直的門類。
 

  電商離用戶的消費習慣最近，聚合支付掌握用戶的交易和購買習慣，通過相近商品的推送來實現(xiàn)一定的用戶轉(zhuǎn)化，進一步增加用戶粘性。

為第三方支付“上山下鄉(xiāng)”

  在一線城市移動支付進入存量時代的情況下，國內(nèi)廣大的中小微商戶，是新的戰(zhàn)場。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)線下商戶數(shù)超過7000萬家，即便巨頭們實力再強，也無法實現(xiàn)快速滲透，而聚合支付則會成為移動支付場景下沉的重要角色。換言之，聚合支付在某種程度上，背負了為第三方支付公司“上山下鄉(xiāng)”的使命。
 

  網(wǎng)聯(lián)的落地，把第三方支付的競爭重新拉入一個相對更為公平的格局中，微信和支付寶的市場拓展之路將更為迫切，聚合支付的場景下沉使命將更為重要，或?qū)⒊蔀榈谌街Ц妒袌鐾卣沟?ldquo;必爭之地”。

有業(yè)內(nèi)資深人士表示，中國移動支付還有四到五倍的增長空間。“準確地說，聚合支付連上半場都沒有走完，下半場只是一些已經(jīng)退出的玩家所發(fā)布的觀點”。
 

  聚合支付的戰(zhàn)略價值還在于應(yīng)對線下的復雜性。場景的多元化以及其復雜程度，使第三方支付機構(gòu)應(yīng)接不暇，即便是雙巨頭也很難做出一個包治百病的產(chǎn)品，而聚合支付卻可以根據(jù)客戶的不同需求去訂制不同的細分產(chǎn)品，滿足商戶應(yīng)對消費者的復雜需求。

處在移動互聯(lián)“黃金時代”的聚合支付，商業(yè)價值遠比銀行卡時代傳統(tǒng)收單機構(gòu)更為令人期待。這場支付的流量和場景價值挖掘之路，或許才剛剛開始。