“目前，除少數(shù)排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實(shí)現(xiàn)盈利，其他大部分支付公司處于虧損運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。第三方支付機(jī)構(gòu)存在巨大的資金沉淀，容易被挪用于投資，影響客戶資金結(jié)算安全。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)向不對(duì)，第三方支付機(jī)構(gòu)就可能攜款潛逃。”

　　

　　4月25日，央行相關(guān)人士在“防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會(huì)”上坦言，第三方支付平臺(tái)存在“跑路”風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　支付行業(yè)的亂象由來(lái)已久，甚至可以說(shuō)從始自終一直存在，近幾年尤甚。

　　

　　信用卡套現(xiàn)、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯(lián)追償、央行天價(jià)罰單、吊銷牌照、不發(fā)分潤(rùn)拉橫幅維權(quán)……很難想象，如果說(shuō)下去還有多少支付行業(yè)的亂象被羅列，每一項(xiàng)都足夠?qū)懴聺M滿的一整頁(yè)紙。

　　

　　早期，很多黃賭、洗錢之類都是依賴第三方支付完成的，某某支付公司私底下給賭博平臺(tái)接交易、或者成為洗錢的幫兇，很多業(yè)內(nèi)人都或多或少會(huì)知道。所以當(dāng)你聽(tīng)說(shuō)到某個(gè)行業(yè)老油條說(shuō)XX支付公司私底下干了不少黑色生意，你也別意外，因?yàn)樗f(shuō)的極有可能是真的。

　　

　　自2011年5月3日，人民銀行推行了支付牌照制度，支付機(jī)構(gòu)慢慢拿到合法的“身份證”，一些亂象得以遏制或者說(shuō)是緩解。但是亂象依然存在。

　　

　　2013年初，某支付機(jī)構(gòu)在S省份大面積關(guān)停POS商戶，就是因?yàn)榇罅康奶摷偕虘舯蝗嗣胥y行關(guān)注。關(guān)停商戶一般也就是個(gè)小事兒，當(dāng)年有件事可真的足以寫進(jìn)行業(yè)里程碑，這件事讓銀聯(lián)背負(fù)數(shù)十億壞賬，導(dǎo)致多家機(jī)構(gòu)被罰，我想多說(shuō)說(shuō)這件事——預(yù)授權(quán)空卡套現(xiàn)。

　　

　　2013年底開(kāi)始，浙江、福建等省部分持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。

　　

　　支付之家網(wǎng)曾拿到一份數(shù)據(jù)，足以體現(xiàn)出事件的嚴(yán)重性：

　　

　　富友、隨行付、匯付涉及風(fēng)險(xiǎn)資金在7到8億之間，易寶、卡友約5到6億元，捷付睿通約為1億元。從區(qū)域來(lái)看，富友的問(wèn)題集中區(qū)域在河南和福建，這兩省涉案金額均為富友最大；隨行付的問(wèn)題在河南，涉案金額排第二；易寶的主要問(wèn)題集中在浙江。

　　

　　這件事的結(jié)果就是央行一紙79號(hào)文，2014年4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付機(jī)構(gòu)，將停止全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶，而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。

　　

　　從2014年開(kāi)刀處罰8家支付機(jī)構(gòu)，到規(guī)范銀行卡收單外包、資金二清違規(guī)行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業(yè)務(wù)上的整治力度逐漸加強(qiáng)，數(shù)家支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行都挨了“板子”。

　　

　　預(yù)授權(quán)空卡套現(xiàn)的處罰以后，也滋生了新的亂象——切機(jī)。

　　

　　因?yàn)槭芴幜P的支付機(jī)構(gòu)會(huì)退出部分省區(qū)，這也為很多未被處罰的支付機(jī)構(gòu)提供了切機(jī)的可能。他們以低費(fèi)率為誘餌，為商戶提供切機(jī)服務(wù)。

　　

　　二清慢慢改善就不說(shuō)了，除了一些監(jiān)管層面的亂象，還有一些就是支付機(jī)構(gòu)本身為了盈利而進(jìn)行了某種無(wú)奈之下的套利亂象。

　　

　　96費(fèi)改之前，跳碼套碼的問(wèn)題還是比較突出的，很多支付機(jī)構(gòu)為了盈利普遍會(huì)采取這種方式。一般是通過(guò)為一般類0.78%費(fèi)率的商戶跳碼到民生類0.38%，為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉(xiāng)優(yōu)惠更低的結(jié)算成本，為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易。總之，怎么樣可以降低成本怎么來(lái)。

　　

　　即便是現(xiàn)在價(jià)改以后，雖然銀聯(lián)取消了“追償”機(jī)制，但是這并不意味著套利空間的喪失。價(jià)改后，POS手續(xù)費(fèi)被分為了標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類和減免類，其中優(yōu)惠類的手續(xù)費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)類的0.78，減免類手續(xù)費(fèi)直接就是0。正因?yàn)槿绱耍懦霈F(xiàn)了某司跳碼跳到學(xué)校醫(yī)院甚至是火葬場(chǎng)。這種方式不僅破壞了正常的價(jià)格體系，更令許多持卡人無(wú)法正常利用信用卡消費(fèi)取得積分，甚至?xí)话l(fā)卡行系統(tǒng)檢測(cè)為異常交易，凍結(jié)交易或降低信用額度。

　　

　　除了支付機(jī)構(gòu)方面的亂象，寄生于支付機(jī)構(gòu)之下的代理商群體也是亂象源頭之一。

　　

　　為了所謂的輕資產(chǎn)模式，一些第三方支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)布放任務(wù)外包，甚至把分公司外包，代理商為了盈利，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問(wèn)題肆意橫行，32域不規(guī)范、惡意拒付時(shí)有發(fā)生。支付機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大交易量對(duì)這些違規(guī)睜一只眼閉一只眼。

　　

　　參與線下收單市場(chǎng)，跟一幫第三方支付的苦逼搶2這塊蛋糕。這不是既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判嗎

　　

　　虛假商戶的問(wèn)題幾乎是人盡皆知的，包括監(jiān)管層。但是為什么沒(méi)有人管呢？我想，支付機(jī)構(gòu)和代理商不管是因?yàn)橹灰薪灰拙蜁?huì)有收益，銀聯(lián)不管的道理類似，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)不管或多或少是因?yàn)樘摷偕虘舻恼急鹊拇_是太高了，只能妥協(xié)或者創(chuàng)造過(guò)度空間。

　　

　　在狹長(zhǎng)的利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行、銀聯(lián)都有可能成為亂象之源。

　　

　　常識(shí)告訴我們，行業(yè)性的亂象背后，往往會(huì)涉及到行業(yè)性的原因……

　　

　　支付行業(yè)的亂象主要來(lái)自支付機(jī)構(gòu)這個(gè)部分，但是這也多少有些無(wú)奈。首先，作為銀行卡清算組織的銀聯(lián)，坐擁721分成里面的1，但是卻不甘寂寞非要通過(guò)控股公司銀聯(lián)商務(wù)而滲透到721里面2這個(gè)部分。這個(gè)部分的競(jìng)爭(zhēng)是很激烈的，優(yōu)質(zhì)的商戶資源基本都是被銀聯(lián)商務(wù)拿下的，剩下的部分被通聯(lián)、拉卡拉、中匯、樂(lè)富等瓜分，競(jìng)爭(zhēng)極其激烈，或者說(shuō)是慘烈。

　　

　　卡組織間接參與線下收單市場(chǎng)，跟一幫苦逼的第三方支付機(jī)構(gòu)搶2這塊蛋糕，這不是既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判嗎？

　　

　　在行業(yè)微利的經(jīng)營(yíng)模式下，做大規(guī)模是活下去的唯一手段。否則，就得提高盈利能力。

　　

　　POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)本來(lái)就很低，因國(guó)內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率過(guò)低，銀聯(lián)曾被國(guó)際卡組織指責(zé)惡性壓價(jià)、不正常競(jìng)爭(zhēng)，問(wèn)題在于，定價(jià)方并非銀聯(lián)而是發(fā)改委。再加上收單環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手太多，支付機(jī)構(gòu)基本是不賺錢甚至于大多數(shù)是虧錢的，那只能鋌而走險(xiǎn)擁抱亂象。

　　

　　或許是存在即合理吧，我只能這么安慰自己……